美港通证券中小银行支农支小“精而优”

　　来源：经济日报

　　作为服务实体经济、助力民生发展的支撑，中小金融机构在赋能地方经济发展中扮演着重要角色。近日，中小银行披露的2025年业绩报告显示，金融服务实体经济质效加快提升。去年以来，中小银行信贷聚力支农支小，通过加大信贷供给力度、拓宽服务方式等举措，逐步探索出多元化、特色化之路，有力推动自身发展与区域经济同频共振。

　　精准对接需求

　　中小银行数量多、分布广。中小银行披露的2025年业绩报告显示，多家银行纵深推进普惠金融供给力度，精准对接“三农”领域的经营主体融资需求；紧扣金融“五篇大文章”，持续建设乡村振兴产品体系，为小微客群提供一站式综合金融服务。

　　作为扎根杭州、深耕浙江、辐射长三角的城商行，杭州银行2025年持续深化小微金融服务，加大普惠业务支持力度，普惠型小微企业贷款余额较上年末增长17.06%。华夏银行深入落实支持小微企业融资协调工作机制，精准对接专精特新、小微企业等经营主体融资需求。截至2025年末，普惠型小微企业贷款余额1936亿元，同比增长6%。在普惠金融与乡村振兴领域，泸州银行为羊肚菌产业、药材供应链提供精准资金支持，以供应链金融缓解养殖业融资压力，助力城乡协同发展。

　　农商行着力提升中小额资产业务核心竞争力，推动信贷流向“三农”领域。广州农商银行坚守支农支小的发展定位，围绕产业园区、专业市场、优质小企业主、村社及村民等重点客群，开展“千企万户大走访”，创新研发适配本土特色市场的“小而美”特色产品。浙江农商联合银行辖内绍兴瑞丰农商银行强化园区驿站驻点服务，提升小微企业金融服务质效，累计服务入园企业6714户，建档覆盖率达95.13%。

　　普惠型涉农贷款包括单户授信总额1000万元以下普惠型涉农小微企业贷款和单户授信总额500万元以下的普惠型农户经营性贷款。《2025年银行业金融机构普惠型涉农贷款情况表》显示，截至2025年四季度，城市商业银行普惠型涉农贷款约1.06万亿元，农村金融机构普惠型涉农贷款约7.2万亿元。

　　涉农贷款是中小银行重要的金融业务。作为我国金融体系的重要组成部分，其涉农贷款业务在打通普惠金融“末梢梗阻”、加速农业现代化进程与产业迭代升级以及推动乡村全面振兴等方面，发挥着不可替代的价值和作用。

　　“中小银行通过涉农贷款可以支持农村基础设施建设、农业现代化升级及乡村产业发展，支持新型农业经营主体扩大规模、采用先进技术，推动农业从‘小散弱’向集约化转型。”中国社会科学院金融研究所副研究员张珩表示，中小银行通过政策性金融工具，不仅可以为低收入群体提供低成本资金，还能有效填补金融服务空白。

　　中国人民银行信贷市场司相关负责人在此前举行的国新办发布会上表示，人民银行聚焦民营和中小企业等普惠金融重点领域，从政策引导、资金支持、能力建设等方面入手，持续健全金融支持体制机制，提升企业融资可得性、普惠性和便利度。下一步，实施好适度宽松的货币政策，用好支农支小再贷款、科技创新和技术改造再贷款等结构性货币政策工具，促进供应链金融规范发展，加大对民营中小微企业金融支持力度。

　　延伸金融服务

　　数字化有助于提升金融服务效率。银行机构加快数字化转型，深化数字技术和数据要素创新应用，通过优化经营模式、扩大服务覆盖、提升客户体验等延伸金融服务，推动普惠金融扩面提质。

　　业绩报告显示，中小银行侧重区域经济的金融场景，提升线上线下精细化服务。重庆银行聚焦数字转型和科技驱动，围绕数字化转型战略蓝图，推进数字化应用建设与科技赋能能力提升，成功打造“重银晓AI”大模型应用平台。

　　近年来，金融管理部门鼓励中小银行加快数字化转型，赋能金融支农支小。金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》提出，鼓励中小金融机构充分发挥比较优势，构建符合自身特色的小微企业数字金融生态圈。

　　与大型银行相比，中小银行数字化转型后劲依旧不足。上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，从中小银行业绩报告看，部分中小银行人才短板限制了数字化团队质量，从数字化顶层设计到实践路径均不清晰。中小银行经营地域范围、业务范围受限，数字化推进的成本和收益、风险和收益更难匹配。

　　当前，大型银行高度重视人工智能技术，逐步构建了覆盖业务、数据、模型及网络安全的多维度服务体系。天眼查数据研究院相关负责人表示，大型银行凭借资金成本、科技手段的优势，加快下沉县域市场寻找新的业务增长点，中小银行将面临严峻的挑战。

　　面对竞争激烈的县域金融市场，张珩建议，中小银行应与大型银行合作。大型银行在数字化转型方面有丰富的经验，技术输出或战略扩张的意愿强烈，金融科技企业又有天然的技术优势或数据优势，服务金融机构能力突出。中小银行可通过与其进行合作，推进数字化转型。为降低成本，中小银行可以探索“抱团取暖”。单个银行的机构体量小、市场规模有限，难以应对数字化转型过程中可能产生的成本、风险等诸多问题，可以考虑多家中小银行以抱团的方式来推进数字化转型。

　　防范风险隐患

　　资产质量是中小银行业绩的重要指标。业绩报告显示，中小银行强化全面风险管控。截至报告期末，中原银行不良贷款率由2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，实现三连降；郑州银行在资产质量方面，不良贷款率降至1.71%，连续3年保持下降趋势。

　　记者采访发现，一些苗头性问题值得关注。“中小银行在开展普惠型涉农贷款和小微贷款业务时，面临的挑战主要来自服务对象的特殊性与自身能力的局限。这类客户大多缺乏规范的财务数据和充足的抵押担保资产，信息不对称问题较为突出，给风险评估带来较大难度。涉农业务受自然环境、市场行情影响较大，小微企业自身抗风险能力偏弱，信贷风险防控压力显著。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，相关业务单笔贷款规模偏小、服务覆盖范围分散，导致运营成本相对较高，而中小银行在资金成本、渠道布局等方面又不占优势，在业务拓展中还面临来自外部机构的竞争挤压，进一步加大了普惠信贷业务可持续推进的难度。

　　近年来，金融监管部门多次强调中小银行改革化险，加快化解不良资产。优化资产质量成为中小银行增强竞争力的重要课题。金融监管总局召开2026年监管工作会议要求，有力有序有效推进中小金融机构风险化解。

　　为防范信贷业务风险，业内专家建议，在授信额度核定环节，银行业金融机构依据借款主体真实的经营情况、现金流状况和实际还款能力来确定额度，避免脱离实际需求过度授信。在风险监测管理方面，通过搭建动态化的风险监测机制，对信贷业务运行情况进行持续跟踪，及时发现并处置潜在风险，并配套完善相应的风险管控机制，兼顾普惠信贷投放力度与风险防控效果。

　　推动普惠信贷更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求，要进一步筑牢防范信贷风险底线。薛洪言表示，在规范普惠信贷管理方面，银行业金融机构严格落实贷款“三查”制度。贷前全面审核借款主体的资质条件、信用情况和真实资金用途，严把准入关口；贷中规范审批操作，强化对授信业务的合规性审查；贷后建立常态化的资金用途监控和定期排查机制，通过穿透式管理紧盯贷款资金流向，坚决杜绝套取、挪用贷款资金的行为。